Se utilizado de forma consciente e planejada, o cartão de crédito é uma ferramenta importante no planejamento financeiro. Possibilita a antecipação do consumo planejando os custos para os próximos meses. É fundamental que estes custos estejam previstos no planejamento financeiro para que o uso do cartão “não saia do controle”. Assim sendo, não considere o cartão como “complemento de seu salário”, pois ele não é!
Atualmente, como você utiliza seu cartão de crédito: de forma consciente e planejada ou por impulso? Reflita sobre sua resposta e como suas ações impactam sua vida financeira.
Para aprovação e emissão do cartão de crédito as instituições financeiras realizam a análise de crédito do indivíduo. De acordo com o histórico da vida financeira o cartão pode ser aprovado ou não e, adicionalmente, com base nestes dados é definido o limite financeiro para uso do cartão. A partir daí a data de pagamento da fatura é definida. Nesta data a pessoa deve fazer o pagamento total para não haver incidência de juros. Caso o pagamento não seja realizado ou ainda, seja feito, mas de forma parcial há a incidência de juros (que, de modo geral, são altos).
Antes de falarmos dos juros, importante destacar que o limite de crédito não é estático, o mesmo pode ser alterado de acordo com o uso e o histórico da vida financeira do indivíduo que compreende, inclusive, a pontualidade no pagamento da fatura. Ressalto ainda que a instituição financeira não é obrigada a disponibilizá-lo, a concessão depende da Política de Crédito de e está associada, entre outros fatores, ao histórico financeiro do cliente e as premissas de risco definidas pela instituição.
É sabido que há a cobrança de tarifas e os valores destas dependem do relacionamento que cada pessoa tem com a respectiva instituição financeira. E, a depender desta relação, a instituição pode inclusive isentar. No tocante a isso, independente desta possibilidade, é essencial conhecer as tarifas envolvidas no cartão de crédito.
Assim sendo, está previsto pelo Banco Central a cobrança de até cinco tarifas. São elas:
- Anuidade: corresponde a um “custo de manutenção”. É uma tarifa que subsidia o custo que a instituição financeira tem sobre este cartão. Pode ser parcelada ao longo do ano. Não há valor limite definido, sendo assim podem oscilar de acordo com cada instituição financeira. Assim sendo, é essencial pesquisar mais de uma instituição antes de definir pela emissão. Ressalto o aspecto “relacionamento cliente e instituição financeira” pode, de acordo com as regras e políticas definidas pela instituição financeira, isentar o pagamento desta tarifa.
- Utilização do cartão de crédito para saque em espécie. No cartão de crédito existe a possibilidade da realização de saques em dinheiro no Brasil ou exterior. Para isso, também há um limite. Se utilizada esta função, será cobrada uma tarifa. Adicionalmente, as instituições financeiras podem cobrar juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) se a retirada do dinheiro ocorrer em outro país. Sendo assim, nada melhor que utilizar o “seu próprio dinheiro” do que o cartão para esta finalidade. Afinal, você colocou tudo em seu planejamento financeiro! Certo!?
- Avaliação emergencial de crédito. É uma tarifa cobrada quando numa compra é excedido o valor do limite disponível do cartão de crédito. Bom, em se tratando de planejamento financeiro essa situação não deveria ocorrer haja vista que o gasto deveria estar “planejado” evitando a necessidade de “estourar o limite”. É sabido que situações inesperadas ocorrem e é por isso que é recomendo a reserva de emergência.
- Utilização do cartão de crédito para pagamento de contas. A tarifa é cobrada quando o cartão de crédito é utilizado para pagamento de contas, tais como boletos, contas de água, luz etc. Complementarmente a tarifa há incidência do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
- Solicitação de 2ª via do cartão de crédito. A tarifa é cobrada quando o indivíduo solicita a emissão de um novo cartão para reposição, independente do motivo. Entretanto se o motivo da reposição for oriundo de algum bloqueio ou falha por parte da instituição financeira ou administradora do cartão, não há custo (a não ser que o indivíduo esteja envolvido é claro).
Complementarmente, caso o cartão de crédito inclua serviços diferenciados, tais como programa de milhagens ou outros, é possível a cobrança de outras tarifas.
Para você conhecer todas as tarifas é importante solicitar o contrato no momento da contratação de seu cartão de crédito. Nele deve constar todas as tarifas descritas juntamente com o Custo Efetivo Total – CET.
Fique atento e torne o cartão de crédito uma ferramenta em seu planejamento financeiro pessoal!
*Autora do livro “Planejamento Financeiro: você no controle!”
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